Що таке розстрочка та чим це відрізняється від кредиту?

Спочатку розстрочку видавали магазини: покупцю пропонували заплатити частину суми за товар одразу (наприклад, 20%), а решту повертати поступово — рівними частками без відсотків. Тепер ви можете знайти спеціалізовані сервіси, котрі пропонують послуги розстрочки навіть без необхідності платити перший внесок.

Відстрочка платежу це не безвідсотковий кредит?

Не завжди, хоча багато хто так думає. Не всі існуючі сьогодні програми розстрочки припускають відсутність відсотків. До того ж, якщо платник не може повернути гроші у відповідний термін, то магазин чи сервіс просто зобов’язані брати певні відсотки. Проте навіть з тим відстрочка платежу у договорі може стати куди більш приємним варіантом для покупця, ніж кредит.

Відсотки за фактом можуть бути. Тому, щоб користуватись подібними програмами з максимальною вигодою, треба бути в курсі нюансів. Наведемо приклад: багато магазинів, пропонуючи безвідсоткову розстрочку, мають на увазі, що гроші на купівлю товару видасть банк, який працює у партнерстві з цим магазином. Виходить, що розстрочка тут лише маркетингова назва кредиту.

Допустимо, ви хочете купити ноутбук за 20000 гривень — і вам пропонують його в «безвідсоткову розстрочку» на 10 місяців. Насправді банк оформляє з вами кредитний договір, у якому прописано не менше 15–20% річних. А магазин, який обіцяв «безвідсоткову розстрочку», зробить на ноутбук знижку, яка покриває суму цих відсотків. Наприклад, вам продають його за 16 500 — цю суму банк-партнер дає вам у кредит, і за 10 місяців по ньому набігають відсотки — ті ж 3500.

З одного боку, у цьому прикладі відсотки є. Але з іншого — якби ви купували ноутбук за всю суму цілком, він все одно коштував би 20000 гривень. До речі, якщо погасити таку розстрочку достроково, можна заощадити: повернути банку не 20000 гривень, а, скажімо, 18000. Деякі люди спеціально беруть розстрочку заради такої знижки.

В чому проблема розстрочки?

Проблеми немає, але, як і у будь-якої фінансової програми, є нюанси, які потрібно знати. Наприклад, якщо раптом ви пропускаєте щомісячний платіж, нараховуються штрафи — найчастіше це відсоток від суми вашого боргу, що залишився. Крім того, під час укладання кредитного договору консультант у магазині може всіляко схиляти вас купити страховку, а її вартість може перевищувати 500 гривень на місяць. Найчастіше страховка взагалі включена в договір, покупці не завжди звертають на це увагу і можуть автоматично підписатися на цей пункт. Або менеджер в магазині може запевняти вас, що страховка сильно підвищує ймовірність схвалення кредиту. Від нав’язаної послуги можна відмовитися, але ця процедура зазвичай не з простих: доведеться відвідати банк або страховий офіс, написати заяву про розірвання договору.

Крім того, оформляючи кредитний договір, завжди запитуйте, чи платне СМС-інформування та умови погашення платежів. Найчастіше безкоштовним буде внесення коштів через банкомати банку. Але якщо їх мало, вам доведеться скористатися міжбанківськими переказами чи платіжними терміналами — у кожного з них своя комісія, а отже, й додаткові витрати для вас. Втім відстрочка платежу по кредиту є ще більш проблематичною, тому вам варто пам’ятати, що ви користуєтесь досить зручною опцією.

А ще про якісь нюанси та обмеження треба знати?

Як правило, таку розстрочку можна взяти лише у конкретному магазині, причому далеко не у будь-якому. В Україні таким чином найчастіше пропонують купити техніку та прикраси. Але не обов’язково, що за програмою розстрочки ви зможете придбати будь-який товар у конкретному магазині. Найчастіше вона діє лише на окремі товари чи категорії, а на продукцію по акції, швидше за все, не поширюватиметься. Проте наразі ви можете використати окремий спеціальний сервіс, котрий може вирішити цей проблемний момент. Оплата частинами у цьому випадку стане більш приємним та зручним варіантом для вас.

Тут переплат точно немає?

Переплати можуть початися тільки якщо ви не вчасно повертатимете гроші. Наприклад, якщо проігнорували щомісячний платіж – вам нарахують фіксований штраф. Якщо період розстрочки (ті самі 3, 4, 6 або 12 місяців) повністю закінчився, а ви так і не повернули гроші, тоді на решту боргу нараховують 10% річних. До речі, прострочивши платіж за кредиткою, ви платили б у середньому 25–29% річних.

В будь-якому випадку вам варто спершу дізнатися про всі умови розстрочки і лише потім заключати договір. Якщо певні пункти вас насторожують, то варто зачекати і не заключати договір або ж просто попросити консультанта відповісти на ваші додаткові питання. Відстрочка платежу — договір, про який вам також варто дізнатися. Адже якщо ви не можете погасити виплати у відповідний час, то треба розуміти, з якими проблемами ви будете мати справу.